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“월급을 어떻게 쓰냐에 따라 1년 뒤 자산이 달라집니다.”
많은 사람들이 “저축을 열심히 해도 돈이 안 모여요”라고 말합니다. 하지만 실제로 월급이 적어서가 아니라 월급 관리 시스템이 없기 때문인 경우가 대부분입니다.
오늘 소개하는 ‘4계좌 시스템’은 미국·일본·한국의 재테크 전문가들이 공통으로 추천하는 가장 간단하면서도 효과가 즉각 나타나는 월급 관리 방법입니다.
이 시스템은 “의지”가 아니라 구조가 돈을 모이게 만든다는 원리로 설계되어 있습니다. 누구나 월급만 들어오면 자동으로 흘러가도록 구성할 수 있어 한 번 만들면 평생 자산이 쌓이는 시스템이 됩니다.
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4계좌 시스템이란 무엇인가?
월급을 단 하나의 통장에서 관리하면 돈이 새어나가기 쉽습니다. 4계좌 시스템은 월급을 아래 4개의 목적 계좌로 나누어 돈의 ‘흐름’을 자동으로 분리하는 기법입니다.
| 계좌 | 용도 | 추천 비율 |
|---|---|---|
| ① 고정비 계좌 | 월세·관리비·통신비 등 정기 지출 | 30~50% |
| ② 생활비 계좌 | 식비·교통·일상 소비 | 20~40% |
| ③ 저축·투자 계좌 | 비상금·적금·ETF·연금 등 | 10~30% |
| ④ 여가·자유지출 계좌 | 취미·여행·쇼핑 | 5~15% |
단순하지만 “지출과 저축을 강제로 분리”하기 때문에 돈이 남는 구조가 자동으로 만들어집니다.
① 고정비 계좌 — 월급이 들어오면 가장 먼저 채워야 하는 곳
고정비는 절대 줄이기 어렵고 반드시 나가는 돈입니다. 그래서 고정비 계좌를 먼저 분리하면 소비흐름이 안정됩니다.
✔ 어떤 비용이 포함될까?
- 월세 / 전세대출 이자
- 관리비
- 인터넷·통신비
- 보험료
- 정기 구독비
팁: 모든 고정비는 이 계좌에서 자동이체로 나가도록 설정해야 합니다.
② 생활비 계좌 — 매달 ‘가변 지출’을 조절하는 핵심 통장
생활비는 통제하지 않으면 한없이 커지는 항목입니다. 이 계좌가 ‘지출 상한선’을 정해주는 역할을 합니다.
✔ 포함되는 지출
- 식비
- 카페·간식비
- 교통비
- 생활용품
생활비 계좌는 체크카드 또는 교통카드를 연결하면 관리가 매우 쉬워집니다.
③ 저축·투자 계좌 — ‘미래 자산’을 만들고 늘리는 계좌
이 계좌가 바로 당신의 부를 키우는 핵심 계좌입니다. 월급이 들어오자마자 자동으로 적립되도록 해야 효과가 가장 큽니다.
✔ 포함 항목
- 비상금 적금
- CMA 자동이체
- ETF 자동매수
- 연금저축·IRP
- 목돈 굴릴 자금
“남으면 저축”이 아니라 “먼저 저축 후 나머지를 쓰는 방식”이 자산 형성 속도를 완전히 바꿉니다.
④ 여가·자유계좌 — 스트레스 없이 소비하는 지출 계좌
자유계좌는 “마음 편하게 쓸 수 있는 소비”를 위한 통장입니다. 쇼핑하고 여행을 가도 죄책감을 가지지 않아도 됩니다.
✔ 이 계좌가 중요한 이유
- 충동구매를 줄여줌
- 계획된 소비이기 때문에 스트레스 없음
- 나를 위한 소비가 가능해 삶의 질 유지
돈을 모으는 과정에서 “지나친 절약”은 오래 유지되지 않습니다. 따라서 건강한 소비를 위한 계좌가 꼭 필요합니다.
4계좌 비율은 어떻게 정하면 좋을까?
소득별 추천 퍼센트입니다.
| 소득 | 고정비 | 생활비 | 저축·투자 | 여가비 |
|---|---|---|---|---|
| 200~300만 원 | 40~50% | 30% | 15% | 5~10% |
| 300~400만 원 | 35~45% | 25~30% | 20% | 10% |
| 400만 원 이상 | 30~40% | 25% | 25~30% | 10~15% |
정답은 없지만, 저축·투자 계좌가 15% 이하로 내려가지 않도록 유지하는 것이 핵심입니다.
4계좌 시스템을 자동화하는 방법 (5분 만에 설정)
✔ 1) 월급 입금 계좌를 ①고정비 계좌로 지정
월급이 들어오면 가장 먼저 고정비가 확보됩니다.
✔ 2) 자동이체 3건 이상 등록
고정비 → 생활비 → 저축 → 자유계좌 순으로 흐르게 구성합니다.
✔ 3) 각 계좌에 한도 설정
생활비 계좌는 체크카드를 연결하고, 초과 지출을 막기 위한 한도 설정을 합니다.
✔ 4) 3개월간 유지해보면 시스템이 완성
지출 흐름이 자동적으로 정상화되며, 저축 속도도 눈에 띄게 올라갑니다.
4계좌 시스템 FAQ
Q. 월급이 적어도 4계좌가 필요할까요?
A. 필요합니다. 오히려 소득이 낮을수록 ‘흐름 분리’가 더 중요합니다.
Q. 비율이 꼭 정해진 건가요?
A. 아닙니다. 본인의 소득·지출 구조에 맞게 조절하면 됩니다.
Q. 현금영수증, 적금, 투자 등은 어디에 둬야 하나요?
A. 모두 저축·투자 계좌에서 관리하면 됩니다.
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