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“대출 심사는 도대체 무엇을 보고 판단할까?”
대출을 신청할 때 ‘승인’과 ‘거절’을 결정하는 기준은 결코 단순하지 않습니다. 은행은 당신의 상환 능력, 위험도, 소득의 안정성, 부채 구조, 소비 패턴, 신용점수까지 다양한 요소를 종합적으로 평가합니다. 하지만 대부분의 사람들은 정확한 기준을 몰라서 억울하게 거절당하거나, 높은 금리로 대출을 받게 되기도 합니다.
오늘은 실제 은행이 내부에서 사용하는 대출 심사 기준을 2025년 기준 최신 내용으로 가장 쉽게 정리했습니다. 신용대출, 마이너스통장, 카드론, 주택담보대출, 전세대출 등 모든 대출의 기본 심사 기준이 그대로 적용됩니다.
이 글만 읽으면 “왜 내 대출은 거절됐는지”, “무슨 부분을 보완해야 승인될지” 명확하게 이해하실 수 있습니다.
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대출 심사, 은행은 무엇을 보나?
은행의 대출 심사는 크게 다음 5가지 요소로 구성됩니다.
- ① 상환 능력(소득)
- ② 신용도(신용점수)
- ③ 부채 수준(DTI·DSR)
- ④ 직업·재직 형태
- ⑤ 거래 이력 및 금융 습관
은행별·상품별로 비중은 다르지만 기본 구조는 거의 동일합니다. 즉, 이 5가지를 개선하면 대부분의 대출 조건이 좋아집니다.
1. 상환 능력(소득) – 가장 중요한 기준
대출 심사에서 가장 중요한 요소는 상환 능력, 즉 “얼마를 벌고 있는가?”입니다. 은행은 소득이 안정적인 사람일수록 대출을 잘 승인합니다.
| 소득 유형 | 심사 평가 |
|---|---|
| 정규직 급여소득자 | 심사 가장 유리 (근로소득원천징수, 급여명세서로 확인) |
| 공무원·교사·대기업 | 상위 등급 (고정소득 + 안정성 최고) |
| 프리랜서·자영업자 | 매출·통장 입금 이력 기반 심사 → 입금 패턴이 매우 중요 |
| 무직·단기 근무 | 대출 대부분 불가 또는 금리 매우 높음 |
은행은 “일정 기간 반복적으로 들어오는 소득”을 가장 높게 평가합니다.
2. 신용점수 – 금리와 승인 여부를 좌우
신용점수는 은행이 보는 가장 강력한 지표입니다. 신용점수가 높을수록 승인률은 올라가고, 금리는 낮아집니다.
- 800점 이상 → 최우대 조건 가능
- 750점 이상 → 일반 신용대출 승인 가능성 높음
- 700점 이하 → 고금리 또는 부결 위험
- 650점 이하 → 대출 심사 어려움
특히 은행들은 연체·대출 구조·카드 사용 패턴을 매우 민감하게 봅니다. 신용점수를 올리면 심사 전체가 유리해집니다.
3. 부채 수준(DTI·DSR) – 총부채 규제
은행은 단순히 “얼마 버는지”뿐 아니라 “얼마나 빚이 있는지”를 평가합니다. 이를 나타내는 대표 지표가 DTI·DSR입니다.
| 지표 | 의미 | 특징 |
|---|---|---|
| DTI | 총부채 원리금 / 연소득 | 주택담보대출 중심 |
| DSR | 모든 부채 원리금 / 연소득 | 2025년 현재 가장 중요한 규제 |
은행은 DSR 비율을 초과하면 원칙적으로 대출을 승인할 수 없습니다. 따라서 대출금이 많을수록 다음 대출은 어려워집니다.
4. 직업·재직 형태 – 안정성이 핵심
은행은 직업 안정성을 매우 중요하게 평가합니다. 아래 순서로 가장 선호합니다.
- 공무원·교사·공기업
- 대기업·중견기업 정규직
- 중소기업 정규직
- 자영업자
- 프리랜서
- 단기 근로·무직
직업의 급여 안정성과 고용 지속성에 따라 대출 한도·금리가 크게 달라집니다.
5. 금융생활 패턴 – 은행이 실제로 보는 부분
- 통장 잔액 유지 여부
- 카드값 납부 성실도
- 소비 습관 (한도 초과 여부)
- 현금서비스·카드론 사용 여부
- 과도한 금융상품 가입 패턴
특히 통장 상태는 은행 심사에서 매우 중요한 항목입니다. 한 달에 몇 번씩 잔액이 0원이었다면 은행은 “이 사람의 현금흐름이 불안정하다”고 판단합니다.
대출이 거절되는 가장 흔한 이유
- 최근 3개월 내 연체 발생
- DSR 규제 초과
- 신용점수 하락
- 소득 불안정 또는 증빙 부족
- 대출 신청 횟수 과다
- 현금서비스·카드론 잦은 사용
- 신규 카드 발급·조회 과다
이 중 70% 이상이 신용점수·연체·소득 증빙 문제로 인해 발생합니다.
대출 승인률 높이는 실전 팁
- 1) 3개월 전부터 연체 ZERO 유지
- 2) 카드 사용금액 = 한도 30~50% 유지
- 3) 신용점수 올리기 (핵심: 자동이체·소액결제)
- 4) 현금서비스·카드론 즉시 상환
- 5) 대출 신청 간격 최소 2주 이상
- 6) 소득 자료 최대한 많이 제출 (명세서·계좌내역)
- 7) 금리 인하 요구권과 함께 관리
실제로 상담사들이 가장 많이 말하는 팁은 “신용점수는 3~6개월 꾸준히 관리하면 확실히 좋아진다”는 점입니다.
대출 심사 FAQ
Q. 대출 신청한다고 신용점수 떨어지나요?
A. 금융기관이 ‘대출 가능한지 조회’할 때는 신용점수가 하락합니다. 따라서 여러 군데를 동시에 조회하면 떨어질 수 있습니다.
Q. 나이가 많으면 대출 불리한가요?
A. 연령보다 소득·직업 안정성이 더 중요합니다.
Q. 소액대출도 심사에 영향 있나요?
A. 잦은 소액대출은 은행이 위험 신호로 보는 요소입니다.
Q. 은행별로 기준이 많이 다른가요?
A. 기본 구조는 같지만, 금리와 위험 기준은 은행마다 다릅니다.
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