DSR 계산 쉬운 버전 + 절감법에 대해 알아보기

“DSR 때문에 대출이 잘 안 나온다고요?”

요즘 대출을 신청하면 가장 많이 듣는 말이 있습니다. 바로 “DSR 규제에 걸려서 한도가 안 나옵니다.” DSR은 어려운 금융 용어처럼 보이지만, 원리를 알면 대출 성공 여부를 내가 직접 계산해서 미리 확인할 수 있습니다.

오늘은 복잡한 공식 없이 누구나 바로 계산할 수 있는 “초간단 DSR 계산법”과 함께, DSR을 낮추고 대출 한도를 늘리는 실전 절감법까지 2025년 최신 기준으로 정리했습니다. 

 

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DSR이란? (가장 쉽게 설명)

DSR은 총부채원리금상환비율로, 내가 1년 동안 벌어들이는 소득 대비 부채 원리금을 얼마나 갚는지 비율로 계산하는 지표입니다.

쉽게 말해,

내 연봉에서 빚 갚는 비중이 얼마나 되나요?

라고 묻는 지표입니다. 

 

복잡한 공식 필요 없음 — “초간단 DSR 계산법”

정확한 공식은 복잡하지만, 일반인이 가장 손쉽게 계산하는 방법은 다음과 같습니다.

✔ 나의 DSR 계산 공식 (쉽게)

1년 동안 갚아야 하는 모든 대출 원리금 ÷ 연소득 × 100

예시로 볼까요?

• 연봉: 3,000만 원
• 현재 대출 원리금: 연 900만 원

→ DSR = 900만 ÷ 3,000만 × 100 = 30%

이 사람이 대출을 더 받을 수 있을까? DSR 30%면 여유가 있는 편이라 대부분 가능합니다. 

 

 

2025년 DSR 규제 기준 (대출 가능 여부)

2025년 현재 DSR 규제는 아래 기준을 따릅니다.

대출 종류	DSR 기준
신용대출	개인별 DSR 40% 적용
주택담보대출	주담대 포함 DSR 40% 적용
전세대출	일부 예외지만 주담대+신용대출 합산 시 포함 가능
마이너스통장	한도 전체를 ‘사용금액’으로 반영

즉, 대출 한도를 늘리려면 DSR을 낮추는 것이 필수입니다. 

 

DSR 계산 예시 (쉽게 이해하기)

아래 직장인의 DSR을 계산해볼게요.

• 연봉: 4,000만 원
• 신용대출: 연 120만 원 상환
• 마이너스통장: 연 180만 원 상환 간주
• 자동차 할부: 연 120만 원 상환

총 상환액 = 420만 원 → DSR = 420 ÷ 4,000 × 100 = 10.5%

DSR이 낮아서 대출 가능성이 매우 높습니다. 

 

 

DSR 줄이는 실전 절감법 (승인률 높이는 핵심)

DSR을 낮추면 대출 한도는 자연스럽게 늘어납니다. 가장 효과 큰 절감 전략은 다음 7가지입니다.

1) 고금리 대출부터 상환

DSR은 금리 영향이 크므로, 현금서비스·카드론·고금리 대출부터 없애면 즉시 개선됩니다.

2) 마이너스통장 한도 줄이기

마이너스통장은 ‘사용금액’이 아니라 한도 전체를 부채로 계산합니다. 한도만 조정해도 DSR이 크게 내려갑니다.

3) 소액 할부 정리

휴대폰 할부·가전 24개월 할부 등도 모두 DSR에 포함됩니다.

4) 대출 기간 늘려서 원리금 낮추기

기간을 늘리면 ‘연간 상환액’이 줄어들기 때문에 DSR이 바로 개선됩니다.

5) 불필요한 소액대출 해지

잘 사용하지 않는 소액대출도 모두 DSR을 높이는 원인입니다.

6) 신용점수 관리

신용점수 상승 → 금리 하락 → 이자 줄어듦 → DSR 감소

7) 소득 인정 폭 넓히기

프리랜서·자영업자는 계좌 입금 패턴 + 현금 매출 + 신고 소득을 모두 인정받으면 DSR이 낮아져 가능 한도가 크게 늘어납니다. 

 

많은 사람들이 모르는 DSR 함정 5가지

• 마이너스통장은 사용 안 해도 ‘한도’ 전체 반영
• 휴대폰 할부 24/36개월도 포함
• 사업자 대출도 일부 개인 DSR에 포함
• 대출 조회 여러 번 하면 고금리로만 연결
• 리볼빙·카드론 잔액도 반영

이런 숨겨진 요소만 정리해도 DSR은 쉽게 줄일 수 있습니다. 

 

DSR 계산·절감 FAQ

Q. DSR이 높으면 무조건 대출이 불가능한가요?
A. DSR 규제 대상이 아닌 일부 상품(전세대출, 정책대출 등)은 예외입니다.

Q. DSR은 어떻게 빨리 낮출 수 있나요?
A. 고금리 대출 상환 + 마통 한도 축소가 가장 빠릅니다.

Q. 신용점수와 DSR의 차이는?
A. 신용점수는 ‘신뢰도’, DSR은 ‘상환 능력’으로 전혀 다른 개념입니다.

 

 

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